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广州小额信用贷款的4大审核逻辑!
编辑:广州逸信资产管理有限公司   发布时间:2019-08-31

有别于传统银行的信贷业务,小额信贷业务具有风险高、无抵押、纯信用等特点。这就预示了小额信贷业务就必须有强有力的审核力度。传统银行业务审核主要关注的要点是个人的抵押物、企业的各类质押;而小额信贷业务就必须从客户提供的各种资料中找到客户还款能力和意愿的依据,从而决定是否放款。因此,作为广州小额信用贷款的风控人员就必须具备非常强有力的审核逻辑,从而降低业务风险。



1、资料的真实性


小额信用贷款客户提供资料简单、信贷审核时间紧促。这就需要风控人员第一时间去确认客户资料的真实性。具体方法如下:

1、通过企查查类软件,查询公司的真实性和负面信息;

2、通过法院网或失信网,查询客户的负面信息;

3、通过微信、支付宝、114,查询客户提供联系人的真实性;

4、通过登录银行官网,查询流水的真实性;

5、通过登录保险公司官网,查询寿险保单的真实性。



2、客户的还款意愿


一个客户还款意愿的好坏,很大程度决定了后续贷后管理工作的难易程度。好的还款意愿决定了客户即使逾期,贷后管理也不会出现找不到人的情况,只要能找到人,客户的逾期还是能够催回来的。衡量一个客户还款意愿的好坏有以下标准:

1、客户的人品

通过法院网或失信网,了解客户失信信息。通过企查查软件,查看客户是否存在诉讼信息,是否有失信信息。通过和家人和联系人电话沟通,了解客户是否孝顺、是否爱护子女、是否爱护老婆、对朋友如何评价、有没有大额借贷行为等。通过面签中,观察客户语气、神态、肢体动作、穿衣打扮等细节,观察客户性格。


2、客户实际违约成本

古语说的好,“无利不起早”。反之,有害都不干。因此,实际决定客户真正的还款意愿的其实是客户的违约成本。客户的违约成本有多大,客户还款意愿就有多强。衡量客户违约成本的要点如下:


对于个人:


工作是否稳定、是否是国企、事业单位、公务员;个人在单位是否是领导管理人员;个人是否有父母赡养;个人小孩是否正要或正在上学;妻子是否有工作、夫妻感情是否亲密;个人和妻子名下的房屋、车子等资产情况等


对于企业:


企业的经营规模的大小;企业是否是个人的全部收入来源;企业的经营时间长短;企业经营地点是否经常更换;贷款是否会对企业的经营产生重大影响;企业现在的经营情况等


3、客户的贷款用途


银行房贷的贷款用途是买房子,车贷的贷款用途是买车子,支付宝的花呗的贷款用途是在天猫或淘宝上买商品消费。由此可见,良好并明确的贷款用途是审核客户的核心要点,具备了实际消费场景的贷款出现贷款不良的概率是偏小的。



2018年银保监合并,监管部门对于贷款类资金的去向做了非常明确的规定。为了业务合规,风控人员也要加大核实客户的贷款用途。但是很多业务为了规避监管,在业务开展的时候就一定规定的贷款用途—消费。这样虽然业务在合规上没有出现问题,但是给我们风控人员的审核风险制造了不小的难处。因此,在具体审核客户的过程中,我们还是要对客户的贷款用途严加审核,尽可能审核处客户真实的贷款用途,从而为风控审核提供支持。


其实,客户的贷款用途大致可以分以下几类:



个人:消费、上学、个人周转、旅游、投资、生病、装修、买车等


企业:企业资金周转、买设备、买生产原材料、垫付工资等


如果我们就这客户真实的贷款用途进行审核,对于风控人员的风控把握则更大。


4、客户的还款能力


真正决定客户是否违约的核心要素是客户本人的还款能力。如果客户本人以及家庭没有任何还款能力或者超过了客户的实际还款能力,即使客户的还款意愿再强,贷款用途再真实和合规,客户还是会出现违约。


衡量客户的还款能力的核心要素是客户的收入、负债和DTI。


1、客户的收入


通过衡量客户提供的个人银行流水来进行核实。如果客户是代发工资,以代发工资为主要收入来源;如果客户无代发工资,则以客户平均每月的流水进项作为主要收入来源;如果客户是企业主,则以客户对公、对私平均每月的流水进项作为主要收入来源。


2、客户的负债


客户的负债分为两类征信负债和隐形负债。


征信负债。通过查看客户的央行征信,可以基本上看到客户近六个月的信用卡使用情况、贷款情况,从而计算出客户的基本月还款金额。


隐形负债。这个是比较难发现的。主要通过以下几个途径。


1、查看流水,是否有每个月同一时间段的整数的出项。或者是够有出项备注是金融、租赁、贷款等字眼。

2、询问同行。通过同行风控群,查看客户在其他公司的贷款情况。特别是近期一同申请情况,以及不上征信的同业贷款公司。

3、面签问询。通过设计一些关于隐性负债的问题套路,对客户在电话、面签问询中套路出客户的隐形负债。


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